渠道下沉正在成为互联网创企们的下一战场，更何况是人口广袤的农村金融。

但很奇怪，这个领域虽说有政策上的支持，也不乏互联网巨头的身影，论热度却比不了“风头正盛”的P2P网贷，论受欢迎程度也比不上潜在需求量巨大的互联网消费金融。

第三方机构发布的数据显示，2018年上半年以农村金融为主要业务的P2P网贷平台至少有77家，较高峰时期的300多家削减了大半部分，这个领域参与者多但洗牌期也快。不过与2018年初的71家相比，数量算是小有提升。

这说明，农村金融这片领域依旧受到部分资本的青睐。不然爆雷之前的草根金融，也不会在获得23亿元融资之后高调宣布要进军农村金融市场；以及专注于农村出行领域的什马金融，近期获得C融资之后宣布开启新的战略布局，全面向农村四轮新能源出行产业进发。

这个领域到底有何种吸引力，使得一批又一批的玩家进入？又具有什么样的魔力，导致行业没有获得大规模的增长？

互联网农村金融的“易”和“难”

2014年，是农村金融创业开始觉醒的一年。比起其他早已被互联网渗透的创业领域，互联网对农村金融这个创业板块显得有些后知后觉，但这不妨碍其在近几年受到创业者的垂青。

要说这个领域有什么吸引力，大概就是占总人口46.3%，即近8亿的人口数量，加上一系列的政策扶持，农村互联网金融的发展有着良好的态势。据预测到2020年，我国“三农”互联网金融的总体规模将达3200亿元。

政策有了，潜在消费群体规模也很庞大，还不是受人青睐的重点。农村金融吸引互联网企业的魅力在于，这个市场有着无限的增长潜力，比如农村用户对信贷、消费金融的需求是日益增长的，但金融服务的渗透率却不高，这才是核心所在。

令许多创业者没有想到的是，这个市场的复杂程度却远超想象之外。

与传统农村金融的发展痛点一样，阻碍互联网农村金融发展的依旧是风控问题。具体表现为，农村金融的风控还未实现标准化发展。不同于城市标准化的风控模型，企业们对农村的征信基本上还处于空白期，起因在于农村用户群体缺乏抵押物，以及企业缺乏农民交易、消费等关键数据。

又由于互联网对农村金融的渗透深度有限，长期以来，个人信息没有进入征信系统的农户大有人在，信息上的不透明、信用信息的缺乏，对建立标准化的风控模型是极大阻碍。

要想建立标准化的信用体系，创业机构必须从线下采集开始。奈何还未尝到农村金融的甜头，现实就给这些创业者无情一击，碰壁的正规金融机构并不少。一是线下采集成本高，二是农村市场中如涉农项目等抗风能力低下，凭少数企业的单薄力量难以垒起这座风控大山。

今年6月份数据显示，P2P网贷中涉及农业的贷款整体成交情况低迷，77家平台中实现环比正增长的仅有区区6家。事实上，信贷成交情况不乐观并非农村市场没有需求，主要因素还是平台风控的不到位，平台对贷款的发放要更为谨慎一些。

也就是说，这又是一个长期被看好，但短期内难以发展起来的金融行业。

这里有个及其鲜明的特点，互联网农村金融在各个细分领域都有创业者，但同类竞争者却不多。

互联网农村金融的风控时代正在一步步靠近

这是一个消费升级的时代，即使是处于风控弱势地位的农村金融也正加快前行的步伐。

不同的是除了蚂蚁金服和京东金融等少数头部玩家外，其他金融机构似乎很难从中获得真正的一席之地，互联网农村金融未来的发力点也似乎还没有一个明确的指向。可喜的是，伴随着互联网向农村渗透进程的加快，以及农村自我互联网化的革新进程，互联网农村金融未来势必会发展成为一个成熟的市场。只是这个万亿级的市场是由互联网巨头扛起，还是有众多中小机构的参与，还是一个未知数。

整体而言，虽说目前互联网农村金融平台的交易数据在逐年增加，但比起市场万亿级的需求，不论是平台数量还是交易数据，都显得有些少。再把目光聚焦到未来发展上，要想将互联网金融这股新鲜血液完全输送到农村，风控依旧是最大的阻碍，这也是许多金融机构望而却步的原因。

综合以上解读，农村金融这个领域，手上没有两把刷子的互联网企业轻易不敢尝试，如果没有摸索出合适的发展新模式，参与机构也很有可能将自己困死其中。还有一点值得深究，风控能力低下这个农村金融发展的最大阻碍，传统金融机构这么多年都没能解决，互联网企业的进入是会将市场搅得更加混乱，还是会促进标准风控模型向统一化发展？

不利的一面在于，互联网金融机构的加入，无形中加重了农村金融市场的不安全因素，可能使农村成为金融理财诈骗案高发区，给农户带来巨大的财产损失；良好的一面在于，在多个金融机构的积极参与下，目前的互联网农村金融已经探索出了多种风控方式，如加盟商模式、供应链金融模式、土地经营权抵押模式等，再加上互联网的技术加持，农村互联网金融的风控能力正在一步步加强。期待在不久的将来，互联网机构的加入能早日引爆农村金融市场。